“藏饰贷”让传家宝引来活资金

“藏饰贷”让传家宝引来活资金

立足藏饰品是每个藏族家庭必备传家宝的地域特色，开创在藏区金融生态下开发利用藏饰品价值的先河，让传家宝引来活资金

甘肃省甘南州是全国“三区三州”和全省“两州一县”深度贫困地区。党的十八大以来，甘南农信坚持把脱贫攻坚作为最重大的任务和第一民生工程。“贫困不除愧对历史、群众不富寝食难安、小康不达誓不罢休”，抱着这样的坚定信念，地处甘南州首府的甘肃合作市联社一马当先，紧紧围绕至2020年辖内贫困人口全部脱贫、贫困县全部“摘帽”的总目标，不懈怠、不犹豫，积极探索契合甘南州地域特色的扶贫脱困路径，取得了重大进展。目前，全州建档立卡贫困人口由2012年末的20.61万减少至2017年末的4.74万，减少15.87万；贫困发生率从36.75%下降到8.54%，下降28.21个百分点；284个贫困村中有38个成功实现脱贫，合作市脱贫“摘帽”工作有望通过国家评估验收。

藏区金融生态下的创新----“藏饰贷”

“藏饰贷”，顾名思义，就是借款人以藏民族文化饰品（珊瑚、藏饰金银、奶钩、腰带、南红等）作为质押物来获取贷款的一种贷款产品。古老而神秘的藏饰品是藏民族文化的重要组成部分，印证着藏民族深厚的文化内涵。受宗教历史、藏文化传统和社会风俗习惯的影响，每个藏族家庭都持有价值不菲的传家藏饰，即使是贫困农牧户也不例外，据调查，当地100%的藏族家庭、60%的汉族家庭持有藏饰品，更有部分农牧民以收藏和把玩藏饰品为爱好。据不完全统计，甘南州藏饰品存有量至少达200万套，市场价值总额接近100亿元。

合作市作为甘南州首府所在地，总人口9.3万人，人口少，经济总量小，地理位置偏僻，交通不便，经济发展水平较为落后，究其原因主要是缺少支柱产业。近年来，合作市寻求实现更快更好发展，不断调整产业结构，以农牧户为经营主体的畜牧养殖业、农副产品加工业和旅游业日益崛起，对于信贷支持的需求日益旺盛。多年来，合作市信贷市场的主流产品一直是房产、土地抵押贷款，但是，受经济发展水平和地域特点所限，实际信誉度很高的农牧民群众、个体工商户和小微企业主却有房无证、有地无证的现象在当地很普遍。当地金融机构受制于政策，不得不将此类客户拒之门外，导致了牧民贷款难、信用社难贷款问题，极大地制约了地方经济发展，也不利于当地农信机构的经营发展。

为解决这一贷款难题，合作市联社紧密结合当地藏饰品持有量大、价值高的特点，多次深入藏饰品市场、农牧民家中走访调研，召开藏饰品主题产品研发座谈会、协调推进会，特邀藏饰品专家培训指导，成功探索出了以珊瑚、藏饰金银、奶钩、腰带、南红等藏饰品为质押物的贷款产品——“藏饰贷”，开创了在藏区金融生态中开发利用藏饰品价值的先河。

合作市联社邀请两名在当地具有几十年从业经验的藏饰品生意经营者担任“藏饰贷”质押品的评估师。这两名评估师经验丰富，且对全市的藏饰品品质十分了解，因此质押品评估速度快，多数可以在半天内完成。饰品评估具体采取背向评估，由信用社主任和信贷员将欲作抵押的藏饰品拿到评估师处，由两名评估师背对背估价，后取平均价格为业务依据。目前，“藏饰贷”贷款全流程需10个工作日，最快可实现一周内放款。

自2015年12月开始运行以来，“藏饰贷”得到了社会各界的一致好评，获网易新闻网、中新网等大型媒体宣传报告，并于2017年荣获甘肃省“金融产品创新奖”，被誉为甘南州最有影响力的金融扶贫产品，成为了甘南州脱贫致富奔小康的“金字招牌”。

“藏饰贷”让传家宝引来活资金

完么东知是合作市的一位普通藏民，长期在合作市东一路经营一家民族用品商铺。2016年1月，他准备扩大生意规模，但因资金短缺而踌躇难前。经朋友介绍，他了解到合作市联社发放一种“新奇”的质押贷款——“藏饰贷”，正巧家中有七串很大的老珊瑚，于是完么东知怀着试一试的心态来到了联社营业部。营业部派客户经理开展调查，经过内外部专业评估，完么东知提供的七串珊瑚总市场估价达900万元以上，符合“藏饰贷”质押品的品质要求，随后营业部迅速受理此笔贷款，并以最快的速度审批，最终发放贷款630万元，解了完么东知的燃眉之急。因其信用良好，2018年1月的第二次循环贷，联社为其提高信用额度20万元，授信总额达到650万元。在市联社的持续帮助下，2018年5月，完么东知在甘南州开办了首家大型藏饰品体验馆，生意从此进入新阶段。体验馆占地2590余平方米，于今年6月成功入驻甘南州“藏宝网”，实现线上+线下销售模式，为20余名大学生提供了就业岗位，目前日销售额达3万余元，截至10月末，净利润达到120余万元，预计年利润可达300万元。

卡加曼乡香拉村是合作市脱贫摘帽重点村，多年来苦于缺乏资金支持，村经济发展难有起色。2015年，合作市联社充分利用“藏饰贷”产品优势，为全村147户农牧民中的102户农牧民发放藏饰贷贷款共计286万元。在贷款支持下，农牧民开始发展运输、藏家乐和育苗等产业，全村人均收入由此前的5000多元增加至2万多元，村里家家户户都买上了摩托车或小汽车，村子于2017年成功脱贫摘帽。目前“藏饰贷”在该村信贷市场占比达40%，搭配其他信贷产品，合作市联社在该村整体占比达60%，切实承担起了支农支小主力军指责。

走进香拉村包光孝家的农业科技园，蔬菜大棚里绿意盎然，各类蔬菜生长正旺。包光孝家目前有蔬菜大棚51座，除蔬菜外还兼种葡萄、枸杞等水果，一家三口人均年收入过百万，是合作市创业致富的典范。老包是市联社的老客户了，由于所住房屋没有权证，多年来一直通过藏饰品质押贷款，从最早的一两万元逐步增加到150万元，包光孝的果蔬种植生意也越来越好，“信用社的藏饰贷是真的好，手续简便、灵活又及时”，包光孝感激地说。

“藏饰贷”不仅在农牧民群众中树立了良好的口碑，而且在培育小微企业的成长上也颇有建树。明海商贸公司董事长湛文政之前是甘南州国有企业的一名下岗职工，有房无证，有地无证，2015年，他抱着试试看的态度来到了市联社，成果通过藏饰品质押获得20万元贷款，之后，他从个体糖酒批发小生意开始，逐步建立起集畜产品收购、储存、销售于一体的大型商贸公司。

藏族青年加老是安祥文化发展有限公司的领头人，该公司主要从事民族服饰、唐卡贸易和藏族特色餐饮，近三年市联社累计为他发放藏饰品质押贷款600万元，帮助加老建了一个大型藏餐城，日均营业额1万多元，是目前合作市最大的藏族特色餐饮城，公司年均收入200余万元。

深入挖掘利用藏饰品价值已经成为当地开展金融精准扶贫的有力抓手。经评估，甘南州“藏饰贷”市场潜力巨大，全州藏饰品质押贷款可发放量预计达20亿元，可占全州贷款总量的10％左右。截至目前，合作市联社累计发放“藏饰贷”350余户、7000余万元，占全辖贷款总额的2.5%。同时，由于作为质押品的藏饰品是藏民的家传之物，所以藏民会杜绝名下贷款出现不良导致质押品被拍卖。自“藏饰贷”产品开始运营以来的近三年间，改项目从未出现不良现象。

合作市联社对藏饰品价值的创新性开发和利用，使藏区农牧户第一次有了真正意义上的抵质押资产，帮助农牧户变“死资产”为“活资金”，一举破解了当地农牧户的贷款难问题，为合作市农牧业增效、农牧民增收、农牧村经济繁荣做出了显著贡献。同时，“藏饰贷”也为推动农信系统信贷担保方式创新、提高产品和服务的实用性提供了新的思路。